1. Construire son budget avant de chercher
La première erreur des acheteurs à Tahiti est de commencer à visiter des biens sans connaître précisément leur capacité d'emprunt. Le marché polynésien est rapide — les bons biens partent vite. Sans simulation bancaire validée, vous risquez de vous positionner sur un bien hors budget ou, pire, de laisser passer une opportunité faute de pouvoir vous engager rapidement.
Avant toute visite, calculez votre budget total en intégrant tous les postes : prix du bien, frais de notaire, frais d'hypothèque, éventuels travaux. Pour une deuxième acquisition ou un investissement, prévoyez environ 9,5% du prix en frais d'acquisition (droits d'enregistrement 7% + émoluments notaire 2,5%) plus 3,5% supplémentaires si vous empruntez. En première acquisition résidence principale, les frais tombent à environ 3,5%.
2. Les taux en Polynésie française en 2026
Les taux pratiqués en Polynésie française suivent globalement les tendances de la zone franc. En 2026, ils se situent dans une fourchette favorable après la période de hausse de 2022-2023.
Taux moyen en Polynésie autour de 3,5% à 4% sur 20 ans selon l'IEOM — légèrement supérieur aux taux métropolitains (3,26% sur 20 ans en mars 2026) mais stable et en tendance favorable.
Les banques polynésiennes accordent des crédits habitat sur 25 ans maximum en règle générale. La SOCREDO précise cette limite dans ses conditions standard.
Les crédits immobiliers en Polynésie française sont accordés quasi exclusivement à taux fixe — pas de taux variable. La mensualité est donc stable sur toute la durée du prêt.
Les banques appliquent un plafond de 35% des revenus nets du ménage (aligné sur la règle prudentielle HCSF). Au-delà, le dossier est généralement refusé sauf dérogation.
3. Les banques locales — Socredo, Banque de Tahiti, Banque de Polynésie
Trois banques locales financent les projets immobiliers en Polynésie française. Chacune a ses critères, ses offres et ses points forts — il est fortement recommandé de démarcher les trois pour comparer.
- Socredo — banque historique de développement économique polynésien. Dispose d'un Espace Habitat dédié (40 41 53 30) et d'un simulateur en ligne. Partenaire AIM et PTZ. Bonne réactivité pour les dossiers locaux.
- Banque de Tahiti — filiale du groupe BPCE. Réseau d'agences sur Tahiti et les îles. Offres habitat avec assurance emprunteur intégrée. Partenaire AIM.
- Banque de Polynésie — filiale du groupe Société Générale. Présente sur Tahiti et les principales îles. Offres crédit habitat compétitives, partenaire AIM et PTZ.
Des courtiers en crédit immobilier sont présents en Polynésie française. Leur rôle : démarcher les banques à votre place, comparer les offres et négocier les conditions. Pour les profils complexes (indépendants, revenus variables, dossiers avec terrain + construction), le courtier peut faire la différence entre un refus et une acceptation. Il est rémunéré par la banque qui accorde le prêt — sa prestation est donc gratuite pour l'emprunteur dans la plupart des cas. Cabinet LEVY peut vous orienter vers des courtiers partenaires selon votre situation.
4. L'apport personnel — ce qu'attendent les banques
L'apport personnel est le premier critère évalué par les banques polynésiennes. Il démontre votre capacité d'épargne et réduit le risque pour l'établissement prêteur.
- Apport minimum recommandé : 10% à 20% du prix d'acquisition pour un financement classique
- Idéalement : l'apport doit couvrir les frais de notaire et d'hypothèque — les banques financent rarement ces frais, qui doivent venir de vos fonds propres
- Fonctionnaires de l'État : peuvent bénéficier de prêts complémentaires (CASDEN, MNF, PEL fonctionnaire) à des conditions avantageuses — à vérifier avec votre employeur
- Apport famille : les donations familiales sont acceptées comme apport sous conditions — à formaliser par écrit et déclaré à la DICP si dépassant les seuils d'abattement
Vous avez un projet d'achat immobilier à Tahiti ?
Cabinet LEVY vous accompagne de la recherche du bien jusqu'à la signature chez le notaire — et peut vous orienter vers les bons interlocuteurs pour votre financement.
Nous contacter5. L'AIM — l'aide à l'investissement des ménages
L'Aide à l'Investissement des Ménages (AIM) est une aide financière du gouvernement polynésien destinée aux ménages résidents qui financent l'achat ou la construction de leur résidence principale par un prêt bancaire local. C'est l'un des dispositifs les plus importants du marché polynésien — et l'un des moins bien compris.
- Montant : de 20 000 à 40 000 XPF par m² sur les 100 premiers m² de surface habitable → aide maximale de 4 000 000 XPF
- Conditions : résidence en Polynésie française, premier achat ou construction résidence principale, occupation 5 ans minimum, travaux réalisés par des professionnels immatriculés
- Opérations éligibles : construction neuve, achat d'un logement récent (certificat de conformité délivré dans les 5 ans), travaux d'aménagement/extension/rénovation (plafond 2 000 000 XPF, soit 30% du coût TTC)
- Cumul possible : l'AIM est cumulable avec le PTZ — montage financier très avantageux pour les primo-accédants éligibles aux deux
- Dossier : déposé en même temps que la demande de prêt bancaire — délai de traitement par la DGAE environ 2 mois après dossier complet
- Enveloppe annuelle limitée : les crédits AIM sont votés chaque année — dépêchez-vous en début d'année pour éviter l'épuisement de l'enveloppe
Si vous financez un projet terrain + construction avec AIM, il est recommandé de séparer le financement en deux temps : crédit terrain d'abord (avec frais de notaire et viabilisation), puis crédit construction incluant l'AIM. Un dossier AIM global terrain + construction peut allonger les délais de 5 à 6 mois — ce qui pénalise le vendeur du terrain. Informez votre vendeur de cette démarche dès la signature du compromis.
6. Le PTZ polynésien — le nouveau dispositif 2025-2029
La Polynésie française a adopté son propre Prêt à Taux Zéro (PTZ), entré en vigueur fin 2025 et disponible jusqu'au 31 décembre 2029. C'est un prêt sans intérêts — l'emprunteur ne rembourse que le capital, les intérêts étant pris en charge par le Pays via un crédit d'impôt accordé aux banques.
- Montant maximum : 12 000 000 XPF
- Durée maximale : 25 ans (27 ans pour un achat en VEFA avec différé de 2 ans)
- Conditions : primo-accédants sous conditions de ressources, résidence principale uniquement, résidence en Polynésie française (dérogations pour études/travail hors territoire)
- Opérations éligibles : achat ou construction résidence principale, neuf ou ancien
- Cumul : le PTZ doit être accompagné d'un prêt bancaire classique au moins équivalent — et est cumulable avec l'AIM
- Banques partenaires : Socredo, Banque de Tahiti, Banque de Polynésie
7. Les étapes du financement — de la simulation à l'acte
- Simulation bancaire Avant de visiter : obtenez une simulation de capacité d'emprunt auprès d'une ou plusieurs banques. Cela vous donne votre budget réel et vous rend crédible face aux vendeurs.
- Choix du bien et offre d'achat Une fois votre financement simulé, vous pouvez vous positionner sereinement. Cabinet LEVY formalise l'offre par écrit une fois acceptée des deux parties.
- Compromis de vente Signé chez le notaire ou en agence. Contient une clause suspensive d'obtention du prêt — si le crédit est refusé, votre dépôt de garantie vous est restitué intégralement.
- Dépôt du dossier bancaire Après le compromis, vous déposez votre dossier complet auprès de votre banque (et du courtier si vous y faites appel). Délai habituel d'obtention : 45 à 60 jours.
- Offre de prêt et délai de réflexion La banque émet une offre de prêt officielle. Délai légal de réflexion avant acceptation — à ne pas négliger pour vérifier toutes les conditions.
- Acte authentique chez le notaire Signature définitive 2 à 4 mois après le compromis. Le notaire règle le vendeur, vous remet les clés. C'est à ce moment que vous réglez les frais de notaire et les frais d'hypothèque.